19 Jan 202616 Jan 2026

Reviewed by Markus Yohannes

Utang Usaha: Contoh, Fungsi, dan Tips Mengelolanya agar Bisnis Tetap Sehat

Utang usaha adalah kewajiban bisnis yang umum terjadi. Pelajari contoh, fungsi, risiko, dan tips mengelola utang usaha agar cash flow tetap sehat.

Dalam dunia bisnis, utang bukan selalu tanda masalah. Justru, jika digunakan secara tepat, utang usaha bisa menjadi alat strategis untuk menjaga operasional tetap berjalan dan bisnis terus berkembang. Banyak usaha, mulai dari UMKM (Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah) sampai perusahaan besar, mengandalkan utang sebagai bagian dari manajemen keuangan sehari-hari.

Yuk, kita bahas utang usaha secara menyeluruh: mulai dari pengertian, contoh, fungsi, hingga tips praktis mengelolanya supaya cash flow tetap aman dan kamu lebih percaya diri dalam mengambil keputusan finansial.

Apa Itu Utang Usaha?

Utang usaha adalah kewajiban perusahaan kepada pihak lain yang timbul dari aktivitas operasional bisnis sehari-hari. Biasanya, utang ini muncul karena pembelian barang atau jasa secara kredit serta bersifat jangka pendek.

Dalam laporan keuangan, utang usaha termasuk dalam kategori kewajiban lancar karena umumnya harus dibayar dalam waktu kurang dari satu tahun. Contohnya sederhana: ketika bisnis membeli bahan baku dari supplier dengan tempo pembayaran 30 hari, itulah utang usaha.

Berbeda dengan pinjaman bank atau kredit investasi, utang usaha tidak selalu berbunga. Namun tetap perlu dikelola dengan rapi karena berdampak langsung pada reputasi dan kesehatan keuangan bisnis.

pengertian dan tips mengelola utang usaha — Sumber gambar: Freepik

Contoh Utang Usaha dalam Aktivitas Bisnis

Agar lebih kebayang, berikut beberapa contoh Utang Usaha yang sering ditemui:

Utang ke Supplier Bahan Baku
Misalnya restoran yang membeli bahan makanan hari ini dan membayarnya bulan depan.
Utang Jasa Operasional
Tagihan jasa kebersihan, maintenance, atau konsultan yang belum dibayar.
Utang Listrik, Air, dan Internet
Tagihan operasional bulanan yang belum jatuh tempo.
Utang Sewa Tempat Usaha
Sewa ruko atau kantor yang dibayar setelah periode berjalan.

Semua contoh di atas termasuk utang usaha karena muncul dari aktivitas rutin bisnis, bukan dari pembiayaan jangka panjang.

Fungsi Utang Usaha bagi Bisnis

Kalau dikelola dengan bijak, Utang Usaha justru punya fungsi penting bagi kelangsungan bisnis.

1. Menjaga Cash Flow Tetap Longgar

Dengan adanya utang usaha, bisnis tidak harus langsung mengeluarkan uang tunai. Dana bisa dialokasikan dulu untuk kebutuhan lain yang lebih mendesak, seperti gaji karyawan atau pemasaran.

2. Mendukung Pertumbuhan Bisnis

Banyak bisnis berkembang karena berani memanfaatkan utang usaha untuk meningkatkan produksi atau memperluas distribusi tanpa harus menunggu modal terkumpul.

3. Membangun Relasi dengan Supplier

Pembayaran utang usaha yang tepat waktu bisa meningkatkan kepercayaan supplier. Bahkan, tidak jarang mereka memberi tempo lebih panjang atau harga lebih kompetitif.

4. Meningkatkan Efisiensi Operasional

Dengan skema kredit dari supplier, operasional tetap berjalan lancar meski arus kas sedang ketat.

Risiko Jika Utang Usaha Tidak Dikelola dengan Baik

Meski bermanfaat, utang usaha juga punya risiko kalau tidak dikontrol.

Cash flow tertekan saat banyak utang jatuh tempo bersamaan
Hubungan bisnis memburuk jika sering telat bayar
Citra keuangan menurun, terutama saat mengajukan kredit usaha atau pinjaman ke bank

Menurut OJK (Otoritas Jasa Keuangan), salah satu penyebab utama kegagalan UMKM berkembang adalah pengelolaan kewajiban jangka pendek yang kurang rapi, termasuk utang usaha. Jadi, ini bukan hal sepele.

Tips Mengelola Utang Usaha agar Bisnis Tetap Sehat

Tenang, punya utang usaha bukan berarti keuanganmu berantakan. Yang penting, tahu cara mengelolanya.

1. Catat Semua Utang dengan Detail

Pastikan setiap utang usaha tercatat rapi: jumlah, jatuh tempo, hingga nama kreditur. Jangan mengandalkan ingatan saja.

2. Prioritaskan Utang Jatuh Tempo

Buat daftar prioritas pembayaran. Utang yang sudah mendekati jatuh tempo sebaiknya dilunasi lebih dulu agar tidak mengganggu relasi bisnis.

3. Sesuaikan dengan Kemampuan Cash Flow

Idealnya, total utang usaha masih bisa ditutup oleh arus kas operasional, bukan dari utang baru.

4. Negosiasi Tempo Pembayaran

Nggak ada salahnya diskusi dengan supplier untuk memperpanjang tempo, selama komunikasinya jujur serta profesional.

5. Pantau Kesehatan Kredit Secara Berkala

Di sinilah banyak pelaku usaha sering lupa. Riwayat pembayaran utang usaha dan kewajiban lainnya bisa berdampak ke skor kredit bisnis maupun pribadi.

Apakah Utang Usaha Mempengaruhi Skor Kredit Pribadi?

Singkatnya, bisa berpengaruh, tapi tidak selalu. Utang Usaha yang atas nama badan usaha dan tanpa penjamin pribadi umumnya tidak memengaruhi skor kredit pribadi. Namun, dampaknya bisa terasa jika utang tersebut menggunakan nama pribadi, ada personal guarantee, atau terjadi tunggakan.

Karena itu, penting untuk rutin cek riwayat kredit agar kamu tahu apakah kewajiban usaha ikut tercatat di kredit pribadi, serta bisa lebih siap saat mengajukan KPR atau kredit lainnya.

Kenapa Monitoring Riwayat Kredit Itu Penting?

Saat bisnis berkembang, sering kali pemilik usaha perlu mengajukan pembiayaan tambahan, entah itu KPR (Kredit Pemilikan Rumah) untuk aset usaha, kredit kendaraan operasional, atau pinjaman modal kerja.

Dengan rutin cek riwayat kredit, kamu bisa:

Tahu apakah ada tunggakan yang belum disadari
Menilai peluang pengajuan kredit disetujui atau tidak
Lebih percaya diri saat berurusan dengan bank atau lembaga keuangan

Lewat layanan seperti aplikasi Skorlife, kamu bisa:

Cek Riwayat Kredit secara praktis
Melihat peluang pengajuan kredit sebelum benar-benar apply
Mendapat rekomendasi manajemen keuangan, termasuk saran pelunasan tunggakan dan pengaturan budget

Semua ini sangat membantu, terutama jika utang usaha mulai menumpuk dan perlu dikontrol lebih strategis.

Utang Usaha vs Utang Bank: Jangan Disamakan

Penting juga membedakan utang usaha dengan pinjaman bank. Utang usaha biasanya:

Jangka pendek
Tidak berbunga
Murni untuk operasional

Sedangkan utang bank:

Bisa jangka panjang
Ada bunga dan cicilan tetap
Umumnya untuk ekspansi atau investasi

Keduanya sah-sah saja, asalkan porsinya seimbang serta sesuai kebutuhan bisnis.

Kesimpulan

Utang usaha adalah bagian wajar dari dunia bisnis. Bukan musuh, tapi juga bukan sesuatu yang bisa diabaikan. Dengan pencatatan secara rapi, perencanaan cash flow realistis, hingga pemantauan kondisi kredit secara rutin, utang usaha justru bisa jadi alat bantu untuk membuat bisnismu lebih stabil sekaligus berkembang.

Kalau kamu ingin lebih tenang dalam mengelola kewajiban dan merencanakan pembiayaan ke depan, nggak ada salahnya mulai dari langkah sederhana: pahami posisi keuanganmu hari ini dan cek kondisi kredit secara berkala. Bisnis yang sehat selalu dimulai dari keputusan finansial secara sadar serta terukur.

FAQ Seputar Utang Usaha

Apa yang dimaksud dengan utang usaha?

Utang usaha adalah kewajiban bisnis yang timbul dari aktivitas operasional sehari-hari, seperti pembelian bahan baku atau jasa secara kredit, dan biasanya bersifat jangka pendek.

Apakah utang usaha selalu berdampak buruk bagi bisnis?

Tidak. Jika dikelola dengan baik, utang usaha justru membantu menjaga cash flow dan mendukung kelancaran operasional bisnis.

Berapa lama jangka waktu utang usaha biasanya?

Umumnya kurang dari satu tahun, tergantung kesepakatan dengan supplier atau penyedia jasa, seperti tempo 14, 30, atau 60 hari.

Apa perbedaan utang usaha dengan pinjaman bank?

Utang usaha biasanya tidak berbunga dan berasal dari transaksi operasional, sedangkan pinjaman bank memiliki bunga dan tenor tertentu untuk pembiayaan atau ekspansi.

Bagaimana cara mengetahui apakah utang usaha mempengaruhi kredit pribadi?

Kamu bisa rutin cek riwayat kredit untuk melihat apakah ada kewajiban usaha yang tercatat atas nama pribadi, terutama jika menggunakan penjamin atau fasilitas kredit personal.