12 Dec 202510 Dec 2025

Reviewed by Markus Yohannes

Apa Itu Balloon Payment? Pengertian, Cara Kerja, & Keuntungannya

Apa itu balloon payment? Pelajari cara kerja, keuntungan, dan risikonya sebelum ambil kredit. Panduan lengkap & ramah pemula.

Balloon payment adalah istilah yang sering muncul saat kamu mengurus kredit kendaraan atau KPR (Kredit Pemilikan Rumah). Buat sebagian orang, skema ini bisa jadi solusi buat meringankan cicilan bulanan. Tapi, penting banget untuk tahu apa itu balloon payment, cara kerjanya, dan kapan skema ini cocok dipakai.

Apa Itu Balloon Payment?

Secara sederhana, balloon payment adalah skema cicilan kredit yang membuat pembayaran per bulan jadi lebih ringan karena sebagian besar pokok pinjaman dibayarkan sekaligus di akhir tenor.

Dengan kata lain, kamu bayar cicilan kecil tiap bulan, lalu ada satu pembayaran besar (balloon) di akhir masa kredit.

Skema balloon payment umumnya sering dipakai pada:

Kredit mobil baru
Pembiayaan kendaraan premium
Beberapa jenis refinancing
Pembiayaan properti tertentu

Tujuannya? Membuat cicilan bulanan lebih terjangkau, terutama di awal masa kredit.

pengertian balloon payment adalah — Sumber gambar: Freepik

Bagaimana Cara Kerja Balloon Payment?

Untuk memahami cara kerja balloon payment adalah seperti apa, coba bayangkan contoh sederhana berikut.

Misal kamu mengambil kredit mobil Rp300 juta dengan tenor 5 tahun. Pada skema biasa, cicilan dihitung merata tiap bulan. Tapi pada skema balloon payment, misalnya:

Cicilan bulanan dihitung hanya dari Rp200 juta
Sisa Rp100 juta dibayar sekaligus pada akhir tenor sebagai balloon

Hasilnya?

Cicilan bulanan jadi jauh lebih ringan
Di akhir tenor pinjaman, kamu wajib siap dengan pembayaran besar

Skema seperti ini cocok kalau kamu punya rencana keuangan tertentu, misalnya bonus tahunan, penjualan aset, atau pendapatan yang akan naik dalam beberapa tahun ke depan.

Keuntungan Balloon Payment

Skema balloon payment bukan sekadar “cicilan diperingan”. Ada beberapa keuntungan ballon payment jika dimanfaatkan secara baik:

1. Cicilan Bulanan Lebih Ringan

Ini alasan utama orang memilih balloon payment adalah untuk bantu cash flow bulanan tetap aman. Cocok untuk kamu yang baru memulai bisnis atau masih menyusun anggaran keluarga.

2. Bisa Akses Barang Bernilai Tinggi

Dengan cicilan lebih kecil, kamu bisa mengakses kendaraan atau aset dengan harga lebih tinggi dibanding jika pakai skema kredit biasa.

3. Cocok Kalau Pendapatanmu Tumbuh

Kalau kamu optimis pendapatan 1-3 tahun ke depan meningkat, pembayaran balloon di akhir tenor bisa terasa lebih ringan. Banyak pekerja profesional pakai skema ini.

4. Fleksibel: Mau Dilunasi atau Dijual

Beberapa orang memilih menjual kendaraan di akhir tenor untuk menutup balloon payment-nya. Ini membuat skema balloon payment terasa praktis.

cara menghitung npl non performing loan — Sumber gambar: Pexels

Risiko dari Sistem Balloon Payment

Meskipun balloon payment adalah solusi menarik, ada sejumlah risiko yang wajib kamu pertimbangkan sejak awal.

1. Pembayaran Akhir yang Besar

Bagian ini nggak bisa dihindari. Kalau kamu tidak siap dengan dana besar di akhir tenor, kamu bisa terbebani.

2. Potensi Total Bunga Lebih Tinggi

Karena cicilan awal kecil, total bunga dalam beberapa skema bisa sedikit lebih besar dibanding kredit biasa.

3. Risiko Gagal Bayar di Akhir Tenor

Data OJK (Otoritas Jasa Keuangan) menunjukkan bahwa kredit kendaraan punya NPL (Non Performing Loan) sekitar 2,5% pada 2024, sebagian besar karena ketidakmampuan melunasi cicilan akhir. Itu sebabnya penting banget merencanakan pembayaran balloon sejak awal.

4. Nilai Jual Barang Bisa Turun

Kalau kamu berharap menutup balloon dengan menjual kendaraan, pastikan nilai depresiasinya tidak terlalu jatuh.

Kapan Balloon Payment Cocok untuk Kamu?

Skema ini cocok kalau:

Kamu ingin cicilan bulanan yang lebih ringan
Kamu punya rencana penerimaan dana besar di masa depan
Kamu disiplin dalam mengatur cash flow
Kamu memahami risiko akhir tenor

Tapi kalau kamu tipe yang mudah kebawa impulsif atau belum punya perencanaan dana darurat, lebih baik pertimbangkan ulang.

Pajak Progresif Mobil — Sumber gambar: Freepik

Tips Menggunakan Balloon Payment dengan Aman

Supaya balloon payment benar-benar membantu, bukan jadi beban, lakukan hal berikut:

1. Hitung Total Biaya dari Awal

Perhatikan:

Total bunga
Asuransi
Penalti pelunasan
Nominal pembayaran balloon

Selisih 2-3% bunga bisa berpengaruh sampai jutaan rupiah.

2. Siapkan Dana Balloon dari Tahun Pertama

Kumpulkan sedikit demi sedikit agar di akhir tenor tidak kelabakan.

3. Cek Riwayat Kreditmu Sebelum Mengambil Kredit

Semakin bagus skor kreditmu, semakin besar peluang kamu mendapatkan bunga lebih rendah serta skema lebih fleksibel. Dengan aplikasi Skorlife, kamu bisa cek skor kredit, riwayat kredit, dan peluang approval kredit secara real-time.

4. Pastikan Kondisi Keuangan Stabil

Kalau arus kasmu masih fluktuatif, pertimbangkan untuk meningkatkan stabilitas dulu.

5. Jangan Andalkan Penjualan Aset Sepenuhnya

Depresiasi kendaraan bisa lebih cepat dari ekspektasi, apalagi mobil non-premium.

Contoh Perhitungan Balloon Payment

Misal kamu ambil kredit kendaraan Rp250 juta, tenor 4 tahun.

Cicilan bulanan dihitung dari Rp160 juta
Balloon payment akhir = Rp90 juta

Kalau bunga 7% per tahun, cicilan bulanannya jauh lebih ringan daripada skema reguler. Tapi kamu harus siapkan Rp90 juta di akhir tahun ke-4.

Bagaimana Mengetahui Kamu Siap dengan Balloon Payment?

Sebelum memutuskan, coba cek kondisi berikut:

✔ Cash flow bulanan aman
✔ Tidak ada tunggakan cicilan lain
✔ Punya rencana dana besar di masa depan
✔ Punya dana darurat
✔ Skor kredit dalam kondisi sehat

Kalau salah satu poin di atas masih belum aman, kamu bisa pakai fitur Skorlife untuk bantu:

Lihat peluang pengajuan kredit disetujui
Dapat rekomendasi pelunasan tunggakan
Kelola anggaran bulanan dengan lebih terstruktur

Supaya lebih percaya diri sebelum mengajukan kredit apa pun.

Kesimpulan

Secara singkat, balloon payment adalah skema cicilan yang membuat pembayaran bulanan lebih ringan dengan konsekuensi pembayaran besar di akhir tenor. Skema balloon payment cocok buat kamu yang punya rencana keuangan matang serta penghasilan stabil atau meningkat di masa depan.

Selama menghitung risiko dan menyiapkan dana dari jauh hari, skema ini bisa jadi strategi efektif untuk menjaga cash flow.

Kalau kamu berencana mengambil skema seperti ini, selalu mulai dengan:

cek skor dan riwayat kredit
pastikan peluang persetujuan kredit kamu aman
susun anggaran untuk menyiapkan pembayaran balloon

Semua ini bisa kamu lakukan dengan mudah lewat Skorlife.

FAQ Seputar Balloon Payment

Apa itu balloon payment dalam kredit kendaraan?

Balloon payment adalah skema cicilan yang membuat pembayaran bulanan lebih ringan karena sebagian pokok pinjaman dibayar sekaligus di akhir tenor. Biasanya digunakan pada kredit mobil baru atau kendaraan premium.

Apa keuntungan memilih balloon payment?

Keuntungan utamanya adalah cicilan bulanan lebih kecil, akses ke kendaraan bernilai lebih tinggi, dan cocok untuk kamu yang pendapatannya diprediksi meningkat di masa depan.

Apa risiko utama balloon payment?

Risikonya termasuk pembayaran akhir yang besar, total bunga lebih tinggi, dan potensi gagal bayar jika tidak mempersiapkan dana balloon dari awal.

Apakah ballon payment cocok untuk semua orang?

Tidak selalu. Skema ini cocok bagi kamu yang punya rencana dana besar di masa depan, cash flow stabil, serta disiplin dalam mengatur keuangan.

Bagaimana cara memastikan saya siap mengambil kredit dengan balloon payment?

Cek kondisi keuangan, siapkan dana darurat, dan pastikan skor kredit sehat. Kamu bisa cek riwayat kredit dan peluang persetujuan kredit lewat aplikasi Skorlife agar lebih yakin sebelum mengajukan kredit.