Contoh agunan itu seperti apa?

Contoh agunan yang umum digunakan antara lain: Rumah, tanah, atau apartemen Kendaraan seperti mobil atau motor Emas, logam mulia, atau deposito Surat berharga seperti saham atau obligasi Aset-aset tersebut bisa dijadikan pengaman pinjaman agar peluang pengajuanmu disetujui lebih besar.

By Budget Buddy

1 Nov 2025

Reviewed by Markus Yohannes

Agunan: Pengertian, Jenis, & Perbedaan dengan Pinjaman Bank

Cari tahu apa itu agunan, jenis-jenis, serta perbedaan agunan dan jaminan dalam pinjaman bank. Lengkap dengan tips dan panduan dari Skorlife.

Jika kamu sedang merencanakan pinjaman KPR (Kredit Pemilikan Rumah), modal usaha, atau kredit kendaraan bermotor, pasti sering mendengar istilah “agunan”. Tapi sebenarnya, apa itu agunan dan kenapa istilah ini sering jadi faktor penting dalam pengajuan kredit?

Banyak orang menganggap agunan hanya sebatas “jaminan”, padahal keduanya punya makna sedikit berbeda dan memahami perbedaannya bisa bantu kamu lebih cerdas dalam mengelola pinjaman.

Yuk, kita bahas tuntas mulai dari pengertian agunan, jenis-jenisnya, sampai perbedaan agunan dan jaminan, agar kamu bisa mengambil keputusan finansial lebih tepat serta percaya diri saat mengajukan pinjaman.

Apa Itu Agunan?

Secara sederhana, agunan adalah aset atau barang berharga yang dijaminkan oleh peminjam kepada lembaga keuangan sebagai bentuk keamanan atas pinjaman yang diajukan.

Tujuan utama agunan adalah untuk melindungi pihak bank atau lembaga keuangan jika peminjam gagal melunasi pinjamannya. Jika hal itu terjadi, pihak pemberi pinjaman berhak mengambil atau menjual agunan tersebut untuk menutupi sisa utang.

Contoh agunan yang umum antara lain:

Rumah atau properti tanah
Kendaraan bermotor
Emas dan logam mulia
Surat berharga seperti saham atau obligasi
Deposito berjangka

Dengan adanya agunan, risiko bagi pemberi pinjaman jadi lebih kecil, karena itulah pinjaman dengan agunan biasanya menawarkan bunga lebih rendah dibanding pinjaman tanpa agunan (seperti KTA alias Kredit Tanpa Agunan).

Pengertian Agunan Adalah — Sumber gambar: Freepik

Fungsi dan Tujuan Agunan dalam Pinjaman

Penting untuk memahami kenapa agunan jadi elemen utama dalam sistem keuangan. Berikut beberapa fungsi utamanya:

Menjamin keamanan kreditur.
Agunan memberi perlindungan jika debitur gagal bayar, karena aset bisa digunakan untuk menutup kerugian.
Memberikan kepercayaan lebih kepada bank.
Dengan agunan, peluang pinjaman kamu disetujui jadi lebih besar. Bank akan lebih yakin akan kemampuanmu melunasi pinjaman.
Membantu mendapat bunga lebih rendah.
Karena risiko kreditur lebih kecil, bunga pinjaman dengan agunan biasanya lebih kompetitif.
Menentukan besaran pinjaman.
Nilai agunan sering dijadikan patokan untuk menentukan limit pinjaman. Misalnya, nilai rumah Rp500 juta, maka pinjaman yang disetujui bisa sekitar 70-80% dari nilai tersebut.

Jenis-Jenis Agunan

Tak semua agunan dianggap sama oleh lembaga keuangan. Berikut beberapa jenis agunan yang paling sering digunakan dalam pengajuan kredit:

1. Agunan Bergerak

Agunan yang nilainya bisa berpindah tangan atau dipindahkan secara mudah, seperti:

Kendaraan (mobil, motor)
Emas dan logam mulia
Saham atau surat berharga lainnya

Jenis ini cocok jika kamu butuh pinjaman dengan proses cepat serta memiliki nilai agunan yang fleksibel.

2. Agunan Tidak Bergerak

Jenis agunan ini sulit dipindahkan dan biasanya punya nilai besar serta stabil, seperti:

Rumah, tanah, atau ruko
Apartemen atau properti lain

Pinjaman dengan agunan tidak bergerak biasanya digunakan untuk pinjaman usaha besar, atau refinancing aset.

3. Agunan Berwujud

Agunan yang memiliki bentuk fisik dan bisa dilihat langsung, contohnya kendaraan, rumah, atau mesin pabrik.

4. Agunan Tidak Berwujud

Jenis ini berupa aset digital atau dokumen hak yang punya nilai ekonomi, seperti hak cipta, paten, atau surat berharga elektronik.

Perbedaan Agunan dan Jaminan

Banyak orang masih bingung antara istilah “agunan” dan “jaminan”. Meski mirip, keduanya punya perbedaan mendasar.

Agunan adalah aset yang secara nyata diberikan sebagai pengaman pinjaman. Sedangkan jaminan adalah komitmen atau janji debitur untuk melunasi pinjaman.

Aspek	Agunan	Jaminan
Bentuk	Fisik atau non-fisik (rumah, kendaraan, emas)	Komitmen atau pernyataan kesanggupan
Fungsi	Sebagai pengaman pinjaman jika gagal bayar	Sebagai janji moral dan legal
Risiko Kreditur	Lebih kecil, karena ada aset yang dijaminkan	Lebih besar, karena tanpa aset nyata
Contoh Umum	Rumah untuk KPR, mobil untuk kredit kendaraan	Penjamin pihak ketiga, seperti orang tua atau pasangan

Jadi, bisa disimpulkan bahwa perbedaan agunan dan jaminan terletak pada keberadaan aset nyata. Semua agunan bisa disebut jaminan, tapi tidak semua jaminan adalah agunan.

Contoh Pinjaman dengan dan Tanpa Agunan

Pinjaman dengan Agunan (Secured Loan)
Contohnya KPR, Kredit Kendaraan Bermotor (KKB), serta Kredit Multiguna.
➜ Kamu perlu menyerahkan aset tertentu, tapi bunganya lebih rendah.
Pinjaman Tanpa Agunan (Unsecured Loan)
Seperti Kredit Tanpa Agunan (KTA), pinjaman online, serta kartu kredit.
➜ Tidak perlu aset, tapi bunganya lebih tinggi serta limitnya lebih kecil.

Tabel Bunga Pinjaman Kredivo — Sumber gambar: Freepik

Tips Sebelum Menentukan Agunan

Sebelum menyerahkan aset berharga sebagai agunan, perhatikan beberapa hal berikut agar keuanganmu tetap aman:

Pilih aset dengan nilai stabil.
Properti atau logam mulia lebih disukai karena nilainya tidak mudah turun.
Pastikan aset atas nama sendiri.
Hindari masalah hukum atau administrasi saat proses pencairan.
Hitung rasio pinjaman terhadap agunan.
Idealnya, nilai pinjaman maksimal 70-80% dari nilai aset.
Pertimbangkan kemampuan bayar.
Jangan tergoda nominal besar; fokuslah pada cicilan yang realistis dengan cash flow bulananmu.
Cek riwayat kreditmu sebelum mengajukan.
Ini penting! Karena meskipun nilai agunan besar, skor kredit buruk bisa tetap menggagalkan pengajuan pinjaman.

Cek Peluang Pinjaman Lebih Mudah dengan Skorlife

Nah, sebelum kamu ajukan pinjaman dengan agunan, pastikan kamu tahu seberapa besar peluang pengajuanmu disetujui. Dengan Skorlife, kamu bisa:

Cek Riwayat Kredit – lihat histori pembayaran serta skor kredit-mu.
Lihat Peluang Pengajuan Kredit – tahu lebih awal kemungkinan pengajuan pinjamanmu diterima oleh bank.
Atur Manajemen Keuangan – dapatkan rekomendasi pembayaran tunggakan hingga budgeting agar finansialmu tetap sehat.

Jadi, kamu bisa lebih siap serta percaya diri sebelum menyerahkan aset berharga sebagai agunan. Yuk, coba cek skor kredit dan peluang pengajuan kreditmu lewat aplikasi Skorlife sekarang, gratis dan aman.

Kesimpulan

Memahami apa itu agunan serta perbedaan agunan dan jaminan bisa bantu kamu membuat keputusan finansial lebih cerdas. Dengan agunan, kamu bisa mendapatkan bunga lebih rendah serta peluang pinjaman lebih besar, tapi pastikan aset yang kamu jaminkan punya nilai stabil dan dokumennya lengkap.

Dan sebelum mengajukan, jangan lupa untuk cek riwayat kredit dan peluang persetujuan pinjamanmu lewat Skorlife agar kamu bisa melangkah lebih yakin menuju keuangan lebih sehat sekaligus terencana.

FAQ Seputar Agunan

Apa yang dimaksud dengan agunan?

Agunan adalah aset atau barang berharga yang dijaminkan oleh peminjam kepada lembaga keuangan saat mengajukan pinjaman. Jika peminjam tidak mampu melunasi utang, maka agunan bisa digunakan pihak bank untuk menutupi sisa kewajiban tersebut. Contoh agunan antara lain rumah, mobil, emas, atau deposito.

Apa beda agunan dengan jaminan?

Meskipun sering dianggap sama, keduanya berbeda. Agunan berupa aset nyata yang dijaminkan, sementara jaminan bisa berupa janji atau komitmen dari debitur (atau pihak ketiga) untuk melunasi pinjaman. Singkatnya, semua agunan adalah jaminan, tapi tidak semua jaminan adalah agunan.

Apa itu agunan rumah?

Agunan rumah berarti kamu menggunakan rumah atau properti yang dimiliki sebagai jaminan pinjaman. Biasanya, rumah digunakan sebagai agunan untuk pinjaman bernilai besar seperti KPR atau kredit multiguna. Nilai pinjaman biasanya ditentukan dari persentase tertentu dari harga pasar rumah tersebut.

Kredit tanpa agunan itu apa?

Kredit tanpa agunan (KTA) adalah jenis pinjaman yang tidak memerlukan aset fisik sebagai jaminan. Karena tidak ada agunan, bunga KTA biasanya lebih tinggi dan jumlah pinjamannya terbatas. Jenis kredit ini cocok untuk kebutuhan cepat seperti renovasi kecil, biaya pendidikan, atau dana darurat.