20 Dec 202520 Dec 2025

Reviewed by Markus Yohannes

Faktor-Faktor yang Menentukan Kelayakan Kredit: Panduan Lengkap Agar Pengajuan Pinjamanmu Disetujui

Pelajari faktor kelayakan kredit, proses analisis kelayakan kredit, dan langkah praktis meningkatkan peluang persetujuan pinjaman.

Mengajukan kredit itu ibarat mengajukan “proposal keuangan” versi pribadi. Kamu ingin membeli rumah, mobil, merenovasi rumah, atau butuh ekstra modal untuk usaha, tapi bank tentu ingin yakin bahwa kamu mampu mengelolanya dengan baik.

Nah, inilah gunanya memahami kelayakan kredit. Dengan memahami cara lembaga keuangan menilai profilmu, kamu bisa menyusun strategi finansial dengan lebih matang, tanpa harus menebak-nebak alasan kenapa pengajuanmu disetujui atau ditolak.

Apa Itu Kelayakan Kredit?

Secara sederhana, kelayakan kredit adalah ukuran apakah kamu “layak” menerima pinjaman berdasarkan riwayat dan kemampuan finansialmu. Bank tidak hanya melihat kamu butuh dana, tapi juga apakah kamu punya rekam jejak bisa dipercaya.

Menurut OJK (Otoritas Jasa Keuangan), sekitar 57% pengajuan kredit ditolak karena masalah kemampuan bayar, skor kredit rendah, serta dokumen tidak lengkap. Jadi, memahami proses analisis kelayakan kredit itu penting banget, bukan buat bikin kamu paranoid, tapi agar kamu bisa mengambil keputusan finansial dengan percaya diri.

Faktor-Faktor yang Menentukan Kelayakan Kredit

Berikut faktor penentu kelayakan kredit utama yang sangat diperhatikan oleh bank atau lembaga kredit.

1. Riwayat Kredit (Credit History) – Fondasi Terpenting

Ini adalah basis utama penilaian kelayakan kredit. Riwayat kredit menunjukkan pola perilaku finansialmu: apakah kamu disiplin atau sering telat bayar.

Yang dilihat bank biasanya:

Ketepatan pembayaran tagihan
Jumlah keterlambatan dan berapa lama
Apakah pernah punya tunggakan atau kredit macet
Seberapa sering kamu mengajukan pinjaman

Jika kamu sudah aktif memakai kartu kredit atau pernah ambil cicilan, data ini akan sangat mempengaruhi keputusan.

Mengapa penting? Bank percaya bahwa perilaku masa lalu adalah gambaran perilaku masa depan. Kalau kamu konsisten bayar tepat waktu, peluangmu disetujui lebih besar.

Lewat aplikasi Skorlife, kamu bisa cek riwayat kredit, melihat skor kredit, hingga mengidentifikasi masalah yang mungkin kamu tidak sadari, misalnya tunggakan lama yang masih tercatat. Ini penting untuk memperkuat kelayakan kredit sebelum mengajukan pinjaman.

2. Penghasilan dan Stabilitas Pekerjaan – Seberapa Konsisten Cash Flow-mu?

Bank tidak hanya ingin tahu berapa kamu gajian, tapi juga stabilitasnya:

Apakah penghasilan tetap setiap bulan?
Sudah berapa lama bekerja di perusahaan sekarang?
Apakah kamu punya lebih dari satu sumber pendapatan?

Pekerjaan stabil (misal sudah bekerja minimal 1 tahun) biasanya dianggap lebih aman.

Contoh: Seseorang dengan pendapatan Rp8 juta namun stabil bisa dinilai lebih layak dibanding Rp12 juta tapi tidak stabil.

Tips praktis: Gunakan rekening yang sama untuk menerima gaji dan transaksi utama. Ini memudahkan bank melihat cash flow-mu dengan jelas.

3. Rasio Utang (Debt Ratio) – Apakah Utangmu Masih Aman?

Bank biasanya menerapkan batas DTI (Debt-to-Income) 30-40%. Artinya, maksimal 30–40% dari pendapatanmu boleh digunakan untuk membayar cicilan.

Kalau cicilanmu saat ini sudah mendekati batas tersebut, bank akan menilai kamu berisiko tinggi.

Mengapa ini jadi faktor kelayakan kredit? Bank ingin mencegah kamu memiliki beban cicilan terlalu besar hingga sulit membayar.

Contoh: Gaji Rp7 juta, cicilan berjalan Rp3 juta → DTI 43% → dinilai agak berisiko.

Cara Menghitung Kredit Mobil Bekas dengan Mudah dan Tepat — Sumber gambar: Freepik

4. Jenis dan Tujuan Kredit – Semakin Jelas, Semakin Baik

Lembaga keuangan lebih suka kredit dengan tujuan jelas.

Contoh:

Kredit Pemilikan Rumah atau KPR (punya agunan properti)
Kredit usaha dengan cash flow yang bisa dicek
Kredit kendaraan

Untuk kredit konsumtif tanpa jaminan, kamu akan lebih bergantung pada riwayat kredit dan stabilitas finansial. Semakin jelas tujuanmu, semakin mudah bank melakukan analisis kelayakan kredit.

5. Agunan (Collateral) – Tambahan Keamanan

Untuk pinjaman besar seperti KPR atau kredit kendaraan, nilai agunan sangat mempengaruhi keputusan. Agunan yang nilainya stabil akan menambah poin kelayakan.

Namun, untuk KTA (Kredit tanpa Agunan), hal ini digantikan oleh faktor lain seperti:

Skor kredit
Penghasilan
Perilaku finansial

manajemen keuangan liabilities — Sumber gambar: Freepik

6. Perilaku Finansial – Pola Belanja dan Pengelolaan Uang

Trend terbaru menunjukkan bahwa bank mulai mempertimbangkan data perilaku atau behavioral scoring, misalnya:

Seberapa sering kamu tarik tunai
Pola pengeluaran tiap bulan
Konsistensi masuknya penghasilan
Penggunaan limit kartu kredit

Misalnya, penggunaan limit kartu kredit yang selalu di atas 70% bisa dianggap berisiko.

Lewat Skorlife, kamu bisa memperoleh rekomendasi pembayaran tunggakan, budgeting, hingga insight untuk membantu memperbaiki perilaku finansial dari hari ke hari.

7. Kualitas Dokumen dan Kejelasan Informasi

Faktor kelayakan kredit satu ini sering diremehkan, tapi justru sangat menentukan. Banyak pengajuan kredit ditolak karena:

Data tidak lengkap
Dokumen tidak valid
Slip gaji tidak konsisten
Alamat tidak sesuai dengan KTP atau domisili

Pastikan semua data transparan dan akurat.

Cara Meningkatkan Kelayakan Kredit dengan Cepat

Kalau kamu ingin pengajuan kredit lebih mudah disetujui, beberapa langkah sederhana ini bisa langsung kamu terapkan. Nggak ribet, tapi efeknya besar buat kelayakan kreditmu.

1. Bayar Semua Tagihan Tepat Waktu

Ini faktor paling krusial. Keterlambatan, meski hanya beberapa hari, tetap tercatat di riwayat kredit. Pakai pengingat atau auto-debit supaya lebih teratur.

2. Turunkan Persentase Utang

Kalau rasio utangmu sudah lewat 40% dari pendapatan, coba kurangi cicilan-cicilan kecil atau lakukan konsolidasi. Tujuannya supaya beban bulanan lebih ringan dan terlihat lebih sehat di mata bank.

3. Kurangi Penggunaan Limit Kartu Kredit

Idealnya kamu pakai maksimal 30% dari limit. Ini menunjukkan arus keuanganmu stabil dan tidak “kepepet”.

4. Pantau Skor Kredit Secara Rutin

Lewat Skorlife, kamu bisa cek riwayat kredit, lihat pergerakan skor, sampai melihat peluang pengajuan kredit disetujui sebelum apply. Cara mudah buat tahu posisi kamu sekarang.

5. Rapikan Dokumen Finansial

Pastikan rekening koran, slip gaji, NPWP, dan dokumen pekerjaan lengkap & konsisten. Ini bikin proses verifikasi lebih cepat serta memperkuat profilmu.

Kapan Waktu yang Tepat untuk Mengecek Kelayakan Kreditmu?

Cek kondisi kredit sebelum kamu:

Mengajukan KPR
Mengambil kredit kendaraan
Mengajukan KTA
Merencanakan pinjaman besar untuk usaha
Sedang memperbaiki cash flow

Lebih cepat mengecek → lebih cepat memperbaiki → lebih tinggi peluang disetujui.

Siapkan Diri, Bangun Kelayakan Kredit Pelan-Pelan

Meningkatkan kelayakan kredit itu bukan soal siapa yang paling kaya, tapi siapa yang paling konsisten serta teratur dalam mengelola keuangannya. Dengan memahami faktor-faktor yang mempengaruhi kelayakan kredit, kamu jadi lebih siap menghadapi proses pengajuan pinjaman apapun, entah untuk rumah pertama, kendaraan baru, atau kebutuhan usaha.

Mulailah dari langkah-langkah kecil, cek kesehatan finansialmu secara rutin, dan pastikan riwayat kredit tetap bersih. Dan kalau kamu ingin pemantauan lebih mudah, Skorlife selalu siap membantu kamu memahami kondisi kreditmu serta memberi rekomendasi relevan.

Kamu nggak harus sempurna dalam sehari. Asalkan kamu mulai sekarang dan terus memperbaiki cash flow, maka kelayakan kredit akan iktu meningkat seiring waktu.

FAQ Seputar Kelayakan Kredit

Apa itu kelayakan kredit?

Kelayakan kredit adalah ukuran apakah kamu dinilai mampu dan siap melunasi pinjaman, berdasarkan rekam jejak pembayaran, kondisi finansial, hingga pola pengelolaan uangmu.

Faktor apa yang paling penting dalam menentukan kelayakan kredit?

Dua faktor paling menentukan adalah riwayat kredit, apakah kamu disiplin dalam membayar tagihan, hingga stabilitas penghasilan, yang menunjukkan kemampuanmu menjaga cicilan tetap aman setiap bulan.

Kalau tidak punya riwayat kredit, apakah akan ditolak?

Tidak selalu. Hanya saja bank mungkin lebih hati-hati karena belum ada rekam jejak yang bisa dinilai. Kamu bisa mulai membangun riwayat dengan produk ringan seperti kartu kredit pemula atau cicilan kecil namun mudah dikontrol.

Kenapa skor kredit bisa turun?

Biasanya karena keterlambatan pembayaran, penggunaan limit kartu kredit yang terlalu tinggi, banyak pengajuan kredit dalam waktu berdekatan, atau adanya tunggakan lama yang belum dibereskan.

Apa keuntungan cek skor lewat Skorlife?

Skorlife membantumu memahami kondisikredit secara menyeluruh: mulai dari riwayat pembayaran, skor kredit, insight manajemen keuangan, sampai peluang pengajuan kredit disetujui. Jadi kamu bisa mempersiapkan diri sebelum apply, bukan menebak-nebak.